Læs Forbrugerombudsmandens høringssvar.
Finanstilsynet
Gl. Kongevej 74 A
1850 Frederiksberg C
18. august 2005
Sag 1102/5-41 SI/SI
Indbydelse til drøftelse af udkast til den forbrugerpolitiske strategiplan på det finansielle område for 2005 - 2006 udarbejdet af Finanstilsynet og Forbrugerstyrelsen
Finanstilsynet har med brev af 8. august 2005 udsendt udkast til forbrugerpolitisk strategiplan på det finansielle område for 2005-2006.
Forbrugerombudsmanden skal nedenfor komme med sine kommentarer til udkastet.
Det er i følgebrevet anført, at de iværksatte (planlagte/foreslåede?) initiativer vil fremme
- Bedre forbrugerregler
- Forbrugervalg og gennemsigtighed
- Effektivt tilsyn
og vil bygge på dialog og fælles ansvar mellem de finansielle virksomheder og forbrugerne.
Forbrugerombudsmanden skal indledningsvis bemærke, at han er enig i vigtigheden i de tre foreslåede temaer. Der er et klart behov for at styrke forbrugerhensynet og udarbejde bedre forbrugerregler end dem man kender i dag - for bedre forbrugerregler, der kan føre til en større gennemsigtighed end man kender i dag og skarpere konkurrence/mobilitet. Ligeledes kan vi støtte et bedre tilsyn med overholdelsen af reglerne
Vi skal samtidig påpege, at der er et stort behov for at udligne den ubalance der er mellem de finansielle organisationers indflydelse og ressourcer og forbrugerorganisationers muligheder for at deltage i og bidrage til processen.
Det finansielle marked og de finansielle produkter er kendetegnet ved en høj grad af kompleksitet og specialisering, som kræver en særlig sagkundskab at gennemskue. I denne proces står forbrugerorganisationerne (og her er der reelt ofte kun tale om Forbrugerrådet) meget dårligt rustet. Hvor den finansielle sektor har utallige eksperter og store ressourcer, og kan levere megen god argumentation for branchens synspunkter, har Forbrugerrådet ikke samme muligheder.
Det er kendetegnende for det arbejde, der sker i forbindelse med gennemførelsen af de forbrugerpolitiske strategiplaner, at der ofte må udarbejdes analyser, nedsættes arbejdsgrupper m.v. for at belyse de forskellige forbrugerproblemer og udarbejde forslag til bedre regler. I denne sammenhæng er ubalancen mellem den styrke branchen og forbrugerorganisationerne kan fremføre argumenter og dokumentation på meget uheldig.
Forbrugerombudsmanden skal derfor foreslå, at der i forbindelse med de initiativer m.v., der skal iværksættes efter strategiplanen, i betydeligt større omfang end i dag benyttes uafhængige eksperter. Det er Forbrugerombudsmandens opfattelse, at det vil føre til et klart bedre og mere nuanceret vurderingsgrundlag, når man efterfølgende politisk skal vurdere problemernes karakter og omfang samt mulige løsninger.
I denne forbindelse finder Forbrugerombudsmanden det ganske barokt, at undersøgelser og rapporter, der er udarbejdet for at klarlægge mulige forbrugerproblemer i den finansielle sektor, herunder rapporter om større gennemsigtighed og bedre information, ikke offentliggøres eller først offentliggøres på et meget (for) sent tidspunkt.
Forbrugerombudsmanden skal derfor opfordre til, at alle rapporter m.v., der er eller bliver udarbejdet på det forbrugerpolitiske område altid straks offentliggøres, så de kan indgå i det fælles grundlag, som den videre debat/drøftelser sker på.
Forbrugerombudsmanden savner i øvrigt i strategiplanen et initiativ til en drøftelse og stillingstagen til de EU-tiltag/procedurer på det finansielle område, som har relation til varetagelsen af forbrugerhensyn og –beskyttelsen. Mange af de spilleregler, som gælder mellem finansielle virksomheder og deres kunder, stammer fra EU. Samme ubalance som er nævnt ovenfor mellem de finansielle organisationer og forbrugerorganisationerne synes i vidt omfang at gøre sig gældende ved gennemførelsen af EU-regler. Dette betyder ligeledes, at når der først er gennemført et EU-regelsæt, bliver mulighederne for efterfølgende at gennemføre andre, nye forbrugerbeskyttende initiativer stærkt begrænsede.
Til de konkrete forslag i strategiplanen skal vi bemærke følgende:
Ad. Bedre forbrugerregler
Forbrugerombudsmanden kan kun støtte, at mindre erhvervsdrivende får bedre regler i forbindelse med varsling af rente- og gebyrændringer.
Mindre erhvervsdrivende, hvis forhold og ubalance i forhold til en finansiel virksomhed typisk ikke adskiller sig væsentligt fra et privatkundeforhold, har samme behov for klare og rimelige regler som forbrugere. Den foreslåede undersøgelse bør derfor efter Forbrugerombudsmanden opfattelse tage udgangspunkt i at mindre erhvervsdrivende, hvis forhold ikke adskiller sig væsentligt fra forbrugere, bør omfattes af flest muligt af reglerne i bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder.
Forbrugerombudsmanden skal i øvrigt foreslå, at de nuværende bekendtgørelser om god skik for finansielle virksomheder underkastes en nærmere analyse (af uvildige eksperter) med henblik på at styrke det forbrugerbeskyttende hensyn i bekendtgørelserne. Der savnes i høj grad klare og bedre regler på flere områder. De af Forbrugerombudsmanden tidligere offentliggjorte ekspertrapporter inden for forsikringsområdet og banksektoren, som kan læses på www.forbrug.dk, bør kunne tjene som inspiration. Endvidere skal vi henvise til vort høringssvar til Finanstilsynet af 8. august 2005 til udkast til ny prismærkningsbekendtgørelse.
Ad. Forbrugervalg og gennemsigtighed
I det vi henviser til vort ovennævnte høringssvar, skal vi alene bemærke, at behovet for bedre regler er ganske påtrængende, navnlig i lyset af de sidste ti års udvikling i priser, gebyrer, beregningsmetoder og produkter.
Vi skal samtidig foreslå, at det overvejes at udarbejde ens regler for alle finansielle virksomheder - uanset om der er tale om en bank, et forsikringsselskab, et realkreditinstitut, et børsmægler-/værdipapirhandler etc.
Vi kan ikke umiddelbart se behovet for eller nødvendigheden af forskellige regler på dette område. Når andre virksomheder og brancher kan ”leve med” et sæt regler, må det undre meget, hvis det samme ikke kan gælde for den finansielle sektor. Uens regler vil kun gøre uigennemsigtigheden større på det finansielle område, ligesom det må forventes at betyde, at der vil gå en rum tid inden der er udfærdiget regler inden for hvert enkelt område.
Ad. Effektivt tilsyn
Det er oplyst, at Finanstilsynet er begyndt en undersøgelse af, hvordan de finansielle virksomheder overholder kravet om skriftlighed ved indgåelse af aftaler.
Såfremt undersøgelsen ikke allerede omfatter kravet i bekendtgørelsens § 4, 3. punktum, om at væsentlige forudsætninger ved individuel rådgivning skal nedfældes skriftligt, skal Forbrugerombudsmanden foreslå at undersøgelsen udvides til også at omfatte dette område.
Hvorledes kravet om skriftlighed i rådgivningen efterleves har selvsagt betydning for det store antal klager i Pengeinstitutankenævnet om rådgivning.
Vi skal endelig lade det være op til Finanstilsynet, om tilsynet kan styrke sit erfaringsgrundlag ved en større åbenhed overfor henvendelser fra forbrugere – også over for henvendelser, som måske umiddelbart henvises til en civilretlig afgørelse ved et ankenævn, men som alligevel kan indeholde principielle eller væsentlige generelle forbrugerproblemer. Muligheden for at tage sager op på eget initiativ i større omfang end hidtil er også en måde at styrke tilsynsindsatsen på.
Dette høringssvar vil blive lagt på www.forbrug.dk [nu www.forbrugerombudsmanden.dk].
Med venlig hilsen
På Forbrugerombudsmandens vegne
Søren Iversen
Specialkonsulent