I forbindelse med forslaget om skærpede rådgivningsregler foreslår Forbrugerombudsmanden samtidig enkelte forbedringer til, hvordan rådgivningen skal ske, bl.a. bedre skriftlighed.
Forbrugerombudsmanden hilser det desuden velkomment, at der nu kommer regler på det finansielle område, som præciserer, at vildledende og mangelfuld markedsføring selvfølgelig ikke er acceptabel.
Forbrugerombudsmandens høringssvar af 30. maj 2007
Finanstilsynet
Gl. Kongevej 74 A
1850 Frederiksberg C
30. maj 2007
Sag 1100/5-878 SI/SI
Finanstilsynet har den 22. maj 2007 fremsendt udkast til ændring af bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, idet man har bedt om Forbrugerombudsmandens bemærkninger til udkastet.
Vi skal i denne anledning bemærke følgende:
Gennemførelsen af direktivet om urimelig handelspraksis
Forbrugerombudsmanden hilser det velkomment, at bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder nu ved implementeringen af direktivet om urimelig handelspraksis kommer til at indeholde regler om vildledende og urigtig markedsføring, og således at det bliver strafbelagt at overtræde disse regler.
Bekendtgørelsen implementerer samtidig de former for adfærd, som under alle omstændigheder anses for urimelige i private kundeforhold. Vi kan imidlertid konstatere, at ikke alle de former for urimelige handelspraksis, som er nævnt i direktivets bilag, er gengivet i bekendtgørelsesudkastets bilag 1. Der er ikke givet en nærmere redegørelse herfor. Vi formoder, de former for handelspraksis, som ikke er gengivet, enten vil kunne påtales efter anden finansiel lovgivning, eller må anses for klart irrelevant for finansielle virksomheder.
Som en enkelt konkret bemærkning skal vi til udkastets § 5, stk. 2, nr. 6, hvor prisen inklusive afgifter skal oplyses, foreslå, at prisen skal oplyses – ikke blot inklusive afgifter, men tillige med de gebyrer, som må anses for en del af den samlede pris for produktet, jf. princippet i markedsføringslovens § 13. I modsat fald vil der være risiko for, at der sluttes modsætningsvis, så alene afgifter, men ikke gebyrer, oplyses.
Nye regler om rådgivning
Forbrugerombudsmanden er enig i, at der ved muligheden for at udstede særligt dækkede obligationer, er et forstærket behov for rådgivning af forbrugerne. Finansiering af huskøb, omprioritering, indfrielse af lån etc. er allerede i dag for en almindelig forbruger vanskelige og svært gennemskuelige dispositioner, som samtidig har vidtrækkende økonomiske konsekvenser.
Med adgangen til at tilbyde nye låneformer og med udsigten til, at konkurrencen skærpes mellem realkreditinstitutter og pengeinstitutter, bliver behov for grundig og korrekt rådgivning så meget desto mere påtrængende.
Forbrugerombudsmanden er derfor enig i behovet for at skærpe kravene til rådgivningen i de finansielle virksomheder.
Forbrugerombudsmanden finder, at der med de foreslåede ændringer af bekendtgørelsen og det hertil hørende standardskema, synes at være skabt grundlag for, at rådgivning om långivning i fast ejendom, kan ske på en ordentlig måde.
Som det anføres i Finanstilsynets notat skal de nye regler ses i sammenhæng med den allerede eksisterende rådgivningsforpligtelse.
Vi har følgende konkrete bemærkninger og forslag til forbedringer til de nye rådgivningsregler:
Efter § 14, stk. 1, skal kunden informeres ”om relevante produkttyper på markedet og fordele og ulemper ved disse”. Vi foreslår, at det i standardskemaet (bilag 2) skal angives, at der er givet denne information, og hvilke produkttyper som der er informeret om.
Efter § 14, stk. 2, nr. 3 og 4, skal der gives oplysninger om opsigelses- og indfrielsesvilkår og om mulighederne for låneoplægning eller førtidig indfrielse. Disse forhold er centrale for forbrugeren, og disse oplysninger skal selvfølgelig gives. Det kan imidlertid frygtes, at oplysningerne er så tekniske eller vanskeligt forståelige, at mange forbrugere ikke umiddelbart, vil være klar over, hvad de betyder eller indebærer. Forbrugerombudsmanden skal derfor foreslå, at det samtidig i tilknytning til disse bestemmelser præciseres, at der skal informeres om betydningen af disse vilkår eller betingelser. Samtidig må standardskemaet på disse punkter udformes således, at det ikke blot ved en afkrydsning eller ren afskrivning af et vilkår, oplyses, hvilke informationer der er givet, men også at forbrugeren konkret har fået at vide, hvad betydningen heraf er.
Efter § 15 skal forbrugeren bekræfte at have modtaget de oplysninger, som skal indgå i rådgivningen. Til brug herfor anvendes standardskemaet i bilag 2.
Efter § 6, stk. 1, skal alle væsentlige forudsætninger for rådgivningen nedfældes i aftalen eller fremgå af bilag til aftalen. Denne bestemmelse har navnlig til hensigt efterfølgende at sikre dokumentation for, hvad der ligger til grund for den konkrete aftale. Dette kan være relevant, hvis der senere opstår en tvist om, hvorvidt rådgivningen har været korrekt og fyldestgørende.
Forbrugerombudsmanden finder, at der i forbindelse med rådgivning om lån i fast ejendom og de særlige regler, som nu ønskes udstedt, bør ske en præcisering af den pligt for rådgiveren, der er efter § 6, stk. 1. Vi skal derfor foreslå, at der tilføjes et punkt i standardskemaet som kan kaldes ”Væsentlige forudsætninger for valget af lånet”. Dette overflødiggør ikke en udfyldelse af det allerede eksisterende punkt i skemaet om ”begrundelse for valget”.
Endelig skal vi foreslå, at en grov eller gentagne overtrædelser af oplysningspligterne efter §§ 14 og 15 gøres strafbelagt.
Dette høringssvar vil blive lagt på hjemmesiden www.forbrugerombudsmanden.dk
Med venlig hilsen
På Forbrugerombudsmandens vegne
Søren Iversen
Specialkonsulent