Retningslinjer vedrørende fjernsalg m.v. i betalingssystemer med betalingskort af december 1996
Retningslinjer vedrørende fjernsalg m.v. i betalingssystemer med betalingskort (pdf-fil)
Retningslinjerne er udstedt i medfør af betalingskortlovens § 12 a, stk. 2, og markedsføringslovens § 17 efter forhandling mellem Forbrugerombudsmanden og Dansk Postordreforening, Pengeinstitutternes BetalingsSystemer, Finansrådet, Dansk Handel & Service, Dansk Detail Kreditråd, Diners Club Denmark A/S samt Forbrugerrådet.
Formålet med retningslinjerne er først og fremmest at sikre kortindehaverne mod misbrug som følge af muligheden for at gennemføre betalingstransaktioner uden en aflæsning af betalingskortet.
Herudover indeholder retningslinjerne bestemmelser, der har til formål at regulere de situationer, hvor gennemførelsen af betalingstransaktionen i praksis stiller kortindehaverne ringere end de forbrugere, der eksempelvis betaler pr. efterkrav eller ved brug af et indbetalingskort, der følger med den leverede ydelse.
1. Retningsliniernes anvendelsesområde
Retningslinjerne finder anvendelse i betalingssystemer med betalingskort, hvor der kan gennemføres betalingstransaktioner uden en aflæsning af betalingskortet kombineret med kortindehaverens autorisation i form af en underskrift eller en angivelse af PIN-kode. Sådanne transaktioner benævnes i det følgende som "fjernsalgstransaktioner".
Bemærkninger:
Retningslinierne finder anvendelse i de tilfælde, hvor man accepterer en brug af betalingskortet, som ikke giver den optimale sikkerhed mod misbrug.
Retningslinierne gælder således transaktioner, der gennemføres uden en fysisk aflæsning af kortet. Retningslinierne finder endvidere anvendelse i de situationer, hvor kortet aflæses, men hvor kortindehaveren ikke indtaster pin-kode eller skriver under på en nota. Hvis kortet har været aflæst, og overførsel af et beløb på normal måde er blevet autoriseret af kortindehaveren, gælder retningslinierne også tilfælde, hvor forretningen efterfølgende anmoder om overførsel af et yderligere beløb.
Det er uden betydning for anvendelsen af retningslinierne, om fjernsalgstransaktionen er sket i forbindelse med et traditionelt postordre køb, en telefonisk bestilling, en bestilling via internet eller andet medie til modtagelse af bestillinger. Retningslinierne gælder indtil videre kun for betalingssystemer med kort. Elektroniske betalingssystemer uden betalingskort, men med kode, jfr. betalingskortlovens § 1, stk. 2, er således ikke omfattet. Da det forventes, at man i nær fremtid vil introducere nye elektroniske betalingssystemer, er det nødvendigt at følge udviklingen på området og ajourføre retningslinierne efter behov.
2. Generelle krav
Kan der i betalingssystemer med betalingskort gennemføres fjernsalgstransaktioner, skal der såvel hos kortudsteder som betalingsmodtager følges procedurer, som giver kortindehaver betryggende beskyttelse mod blandt andet misbrug og fejldebiteringer.
Kortindehaverreglerne skal indeholde oplysninger om muligheden for at foretage fjernsalgstransaktioner og om de procedurer m.v., som kortindehaverne skal følge.
Bemærkninger:
Bestemmelsen, der har karakter af en generalklausul, opfordrer betalingskortsystemerne til at etablere procedurer som minimerer risikoen for misbrug, fejldebiteringer m.v. I denne forbindelse skal der blandt andet peges på muligheden for, at kortudsteder opsiger aftalen med en betalingsmodtager, som gentagne gange overtræder disse retningslinier og/eller de af kortudstederen opstillede procedurer.
I tilfælde af kritisabel praksis, som følges af udenlandske betalingsmodtagere, bør udstederne af internationale betalingskort søge denne praksis ændret ved forhandling med de udenlandske betalingssystemer.
Ved den videre udvikling af betalingssystemerne er det ønskeligt, at kortudstederne så vidt muligt indretter betalingssystemerne således, at kortindehaver kan framelde sig muligheden for, at der kan gennemføres betalingstransaktioner, uden at betalingskortet har været forevist eller aflæst elektronisk.
Det er ligeledes ønskeligt, at betalingssystemerne indrettes således, at det kommer til at fremgå af kontoudskrifterne, hvilke debiteringer der hidrører fra fjernsalgstransaktioner.
3. Kortindehaverens accept af betalingstransaktionen
Betalingsmodtager må ikke igangsætte en betalingstransaktion uden kortindehaverens udtrykkelige accept af transaktionen. Betalingstransaktioner må ikke omfatte større beløb eller andre poster, end hvad der er indeholdt i kortindehavers udtrykkelige accept.
Bemærkninger:
Efter denne bestemmelse må en transaktion kun ske efter kortindehaverens udtrykkelige bemyndigelse. Den omstændighed, at kortindehaveren har oplyst kortets nummer til betalingsmodtageren, giver således ikke i sig selv betalingsmodtageren ret til at ekspedere overførsel af en betaling gennem betalingssystemet.
Ligeledes må betalingsmodtageren ikke opkræve højere beløb end indeholdt i kortindehaverens udtrykkelige bemyndigelse. En sådan bemyndigelse kan gælde overførsel af løbende, forud aftalte betalinger, fx i forbindelse med et abonnement på et tidsskrift. Kortholderens bemyndigelse kan også efter omstændighederne angå overførsel af et ikke forud fastsat beløb, fx betaling af en regning, der ikke kan opgøres endeligt på tidspunktet for accepten af betalingstransaktionen. Det er betalingsmodtageren, der har bevisbyrden for, at kortindehaveren har givet udtrykkelig bemyndigelse til, at sådanne overførsler foretages.
4. Videregivelse af kortnummer
Kortudstedere må ikke gøre kortindehaveren ansvarlig for, at kortindehaveren har videregivet det ikke-hemmelige nummer på betalingskortet.
Bemærkninger:
Det fremgår af bestemmelsen, at det ikke kan pålægges kortindehaveren at behandle kortets ikke-hemmelige nummer fortroligt.
Bestemmelsen hindrer derimod ikke, at kortudstederen fastsætter restriktioner for brugen af kortets nummer - f.eks. forbud mod at oplyse kortnummeret ved bestillinger foretaget via internet; men selv om kortindehaveren overtræder sådanne restriktioner, vil transaktionerne stadig være omfattet af disse retningslinier, herunder vil kortindehaveren kunne påberåbe sig reglerne i punkt 5.
Bestemmelsen tager ikke højde for tilfælde, hvor det bevises, at kortindehaveren har videregivet kortets nummer med henblik på en svigagtig udnyttelse af systemet.
5. Indsigelser om misbrug, ikke-levering og fortrydelsesret
Gør kortindehaveren gældende,
a) at en fjernsalgstransaktion hverken er foretaget eller bemyndiget af kortindehaveren,
b) at debiteringen overstiger det beløb, der er aftalt med betalingsmodtageren,
c) at den bestilte ydelse ikke er leveret, eller
d) at kortindehaveren eller den angivne modtager har udnyttet en lovbestemt eller aftalt fortrydelsesret ved at undlade at modtage eller afhente den bestilte ydelse,
skal kortudstederen stille opkrævningen i bero, mens indsigelsens rigtighed undersøges. Kan indsigelsen ikke umiddelbart tilbagevises som uberettiget, må kortudstederen alene opkræve det beløb, som kortindehaveren kan vedkende sig. Er kortindehaveren allerede blevet debiteret for transaktionen, skal det omtvistede beløb straks tilbageføres til kortindehaveren.
En senere debitering/gendebitering må kun ske i det omfang kortudstederen kan godtgøre, at indsigelsen er urigtig.
Bemærkninger:
Bestemmelsen vedrører såvel indsigelser om misbrug som situationer, hvor gennemførelsen af betalingen bringer kortindehaveren ud i en særlig risiko, fordi systemet er indrettet således, at kortindehaveren ikke har mulighed for at holde betalingen tilbage. Forbrugeren bør således risikofrit kunne udnytte en fortrydelsesret ved at undlade at modtage eller afhente den bestilte ydelse, ligesom det ikke er rimeligt, at betalingen gennemføres, hvis den bestilte ydelse ikke leveres.
Det fremgår af bestemmelserne, at det omtvistede beløb skal tilbageføres straks, d.v.s. i løbet af et par dage efter at kortudsteder er blevet bekendt med indsigelsen.
6. Reklamationsfrister
Kortindehaverens ret til at fremkomme med de under punkt 5 nævnte indsigelser må ikke begrænses af reklamationsfrister i kortindehaverreglerne.
Bemærkninger:
Bestemmelsen indebærer, at hverken kortudsteder eller betalingsmodtager må aftale med kortindehaveren, at der gælder særlige frister, som kortindehaveren skal overholde, for at kortudstederen eller betalingsmodtageren vil behandle de indsigelser, der er nævnt i punkt 5.
Bestemmelsen hindrer ikke, at kortudstederen eller betalingsmodtageren påberåber sig dansk rets almindelige retsgrundsætninger/retsregler om fortabelse af indsigelser som følge af passivitet eller forældelse. Bestemmelsen hindrer ej heller, at kortindehaveren opfordres til at gennemgå kontoudtog og reklamere hurtigt i tilfælde af uregelmæssigheder.
7. Inddragelse af betalingskort
Det forhold, at en kortindehaver gør indsigelse imod en fjernsalgstransaktion, må ikke i sig selv medføre, at kortudsteder inddrager kortet eller opsiger aftalen med kortindehaveren.
Bemærkninger:
Bestemmelsen hindrer ikke, at kortudstederen fx kræver betalingskortet udskiftet til et kort med andet nummer i tilfælde, hvor dette skønnes at have præventiv virkning.
Reglen hindrer ej heller, at kortudsteder opsiger aftalen med en kortindehaver, der gentagne gange har fremsat urigtige indsigelser mod fjernsalgstransaktioner, eller som gentagne gange har anvendt betalingskortet i strid med de kortindehaverregler, som gælder for betalingskortet.
8. Bestillingssedler
Bestillingssedler og lignende, der anvendes ved fjernsalgstransaktioner, skal blandt andet indeholde en entydig angivelse af de ydelser, der bestilles, samt en angivelse af det beløb inkl. forsendelsesomkostninger m.v., der skal betales.
Hvis forbrugeren i forbindelse med udnyttelse af en fortrydelsesret skal afholde omkostningerne til en returnering af ydelsen, skal dette klart fremgå af bestillingssedlen.
Bestillingssedlen skal dateres og underskrives af kortindehaveren.
Bortset fra kravet om underskrift finder bestemmelserne tilsvarende anvendelse på bestillinger, der afgives ved hjælp af edb.
Bemærkninger:
Bestemmelsen stiller ikke krav om, at en bestillingsseddel skal ligge til grund for enhver fjernsalgstransaktion. Hvis bestillingssedler anvendes, eller hvis der sker bestilling via edb, skal der dog som minimum gives de oplysninger, som kræves efter denne bestemmelse.
Betalingsmodtagerne bør i deres markedsføringsmateriale give fyldestgørende informationer om de vilkår, der gælder for aftalen, herunder navnlig om forsendelsesomkostninger og andre omkost- ninger, som pålægges kortindehaveren, således at kortindehaveren har klarhed over, hvad det koster at købe en ydelse via postordre.
Betalingsmodtagerne bør udvise særlig påpasselighed med hensyn til de informationer om ydelsen, prisen og betalingen, der gives kortindehaveren i forbindelse med telefoniske og andre bevisusikre aftaler.
9. Faktura fra betalingsmodtageren
Senest på tidspunktet for betalingsmodtagerens fremsendelse af betalingsanmodningen til kortudsteder, skal betalingsmodtageren sende en specificeret faktura til kortindehaveren. Fakturaen skal blandt andet indeholde oplysning om:
a) Datoen for afsendelse eller levering af de bestilte ydelser,
b) det totale beløb, som opkræves hos kortindehaveren, samt
c) hvilket betalingskort, der anvendes som betalingsmiddel.
Bemærkninger:
Denne bestemmelse omhandler de oplysninger, der skal gives i betalingsmodtagerens faktura og tidspunktet for fremsendelsen af fakturaen. Hvis kortholderens bestilling er afgivet ved hjælp af edb, kan betalingsmodtageren fremsende fakturaen til kortholderen på samme måde.
Betalingsmodtageren bør være opmærksom på, at lovgivning kan indeholde yderligere krav om information til forbrugeren.
Er aftalen mellem kortindehaveren og betalingsmodtageren eksempelvis omfattet af bestemmelserne om fortrydelsesret i lov om visse forbrugeraftaler, skal betalingsmodtageren ved fremsendelsen af varen tillige give forbrugeren tydelig, skriftlig oplysning om fortrydelsesretten. Ved tegning af abonnement eller forsikring, skal betalingsmodtageren senest 3 dage efter den telefoniske bestilling fremsende en skriftlig bekræftelse af aftalen og give tydelig oplysning om fortrydelsesretten til forbrugeren. Såfremt betalingsmodtageren ikke opfylder denne oplysningspligt, er aftalen ikke bindende for forbrugeren.
10. Ikrafttrædelse
Retningslinierne skal efterleves fra den 1. maj 1997.
København, den 16. december 1996.
Hagen Jørgensen